Le rachat de crédit encore appelé regroupement de crédits représente une opération financière qui consiste au regroupement en un seul et unique crédit tous les crédits préexistants. Un emprunteur peut ainsi par ce système réorganisé son budget en choisissant un crédit et une mensualité unique aux meilleures conditions possibles.
C’est une opération qui exige de se faire conseiller par un intermédiaire qui, aura pour objectif de de constituer un dossier qui colle parfaitement aux critères des établissements financiers. Il faut trouver la solution adaptée pour celui qui l’emprunteur. Dans cet article, nous vous parlerons du rachat de crédit en France.
I/ Rachat de crédit : de quoi s’agit-il ?
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une solution qui permet à l’emprunteur de bénéficier d’un crédit unique remboursable en une seule période. Le rachat de crédit se produit généralement dans les situations d’endettement et a pour objectif de faire diminuer le cout des remboursements mensuels. Cette mensualité du prêt unique est fixée selon la capacité de remboursement de l’emprunteur, et adaptée à ses revenus. Un rachat de crédit a également pour but de simplifier les procédures en ayant un seul interlocuteur.
Le rachat de crédit englobe le crédit à la consommation, le crédit automobile, le crédit immobilier :
– Le rachat de prêt à la consommation
Ce type de de rachat est souvent lié au crédit à la consommation au crédit à la consommation pour l’achat d’automobiles, de produits électroménagers, ou le financement des études supérieures. On peut donc les regrouper en un prêt unique ou regrouper les crédits à la consommation et immobiliers. Regrouper ses crédits à la consommation permet de simplifier son budget. Le rachat de crédit à la consommation est la solution idéale pour obtenir de la trésorerie pour mieux financer ses projets.
– Le rachat de prêt-relais
Le prêt relais permet d’obtenir le prix d’un bien avant une probable vente dans le but de trouver un financement pour l’achat d’un autre bien. Le prêt relais est alors inséré dans un regroupement de crédits. Ce regroupement sera fait chez un autre préteur et l’emprunteur va pouvoir faire racheter de nombreux crédits de même nature. On distingue le prêt relais sec, le prêt relais avec franchise totale et le prêt relais contracté avec un crédit immobilier.
– Le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit. Il est disponible pour un prêt destiné à l’achat d’un bien ou plusieurs prêts simultanés pour plusieurs biens immobiliers.
II/ Le fonctionnement du rachat de crédit
La solution idéale pour éviter le surendettement reste le rachat de crédit. Pour tout type d’achat pour des produits de consommation ou pour un bien immobilier il est possible de faire une demande de crédit. Mais en ayant plusieurs crédits à rembourser, le financement des montants de remboursement mensuel peut être difficile à supporter. Le rachat de crédit est un système qui permet de rationaliser le budget en regroupant les prêts et les crédits en un crédit unique.
L’organisme financier chez qui on emprunte demande le remboursement de cette somme avec un taux d’intérêt qui sera ajouté au montant de la dette à rembourser. Ce taux d’intérêt peut être revu à la baisse en optant pour le rachat de crédit. Un rachat d’un prêt immobilier constitue une bonne alternative pour :
- Réorganiser sa dette ; dans le cas de surendettement parce que l’emprunteur ne dispose pas assez de moyens financiers pour rembourser ses créanciers. Il pourra avoir ainsi une souplesse dans la gestion de son budget
- Regrouper de manière simple son crédit ; ici l’emprunteur ne paye plus qu’un seul crédit, à un seul organisme. Le compte courant est donc plus facile à gérer
- Racheter un seul crédit ; il s’agit ici de la renégociation de prêt en rachetant un crédit avec des conditions plus avantageuses. Cette renégociation se fait avec la banque créancière et un rachat de crédit immobilier se fait avec une autre banque
- Racheter le prêt ; l’emprunteur bénéficie d’un réel allègement de ses frais mensuels ce qui va ainsi diminuer son taux d’endettement. Il est nécessaire de faire des comparatifs et faire des simulations de rachat de crédits.
III/ Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet à tout individu de modifier ses conditions de remboursement en ce qui concerne la durée et le taux d’intérêt.
- La première raison qui incite à faire un rachat de crédit est de réduire ses mensualités et rééquilibrer son budget : le but est de réduire le mal endettement. Avec un rachat de crédits, les montants empruntés, qu’ils soient immobiliers ou destinés à la consommation, vont être soldés puis réunis en un seul par une banque.
- La deuxième raison est de réorganiser sa gestion budgétaire et la simplifier : le rachat de crédit permet de simplifier l’organisation des dépenses.
- La troisième raison est de pouvoir obtenir un taux d’intérêt plus bas : faire un rachat de crédit permet de revoir les conditions des prêts en cours et de négocier un meilleur taux d’intérêt.
- La quatrième raison est de pouvoir financer un nouveau projet : Le montant à allouer à un projet conso ou à l’habitat peut être inclus lors du regroupement des emprunts en cours, ce qui limite les démarches pour obtenir un énième prêt et de cumuler plusieurs mensualités aux conditions de remboursement différentes.
IV/ Quelles sont les conditions d’invalidation d’un rachat de crédit ?
Les conditions qui font que vous n’obtiendrez pas votre rachat de crédit :
- Le fichage Banque de France lié au surendettement et au retard de remboursement de prêt.
- Le taux d’endettement trop élevé.
- L’inadéquation aux critères d’acceptation lié au les fichages et taux d’endettement ; la profession, le niveau et la stabilité des revenus ; la situation familiale (âge, nombre d’enfant) ; les crédits en cours ; le prêt concerné par la demande
- Être en conflit avec l’organisme financier.
IV/ Quand et comment obtenir un rachat de crédit immobilier ?
Pour déposer une demande de rachat de crédit, il faut constituer un dossier composé de :
- L’état civil
- Les revenus et les charges
- Le taux d’endettement
- Le patrimoine immobilier.
Il faut également apporter des garanties financières en cas de non remboursement des mensualités il s’agit de :
- D’une hypothèque sur le patrimoine immobilier
- De justificatifs concernant la situation financière
- Justificatif bancaire : relevé d’identité bancaire (RIB)
- Les justificatifs de revenus :
Et par ailleurs :
-Si l’emprunteur est un salarié : une copie des deux derniers bulletins de salaire et ceux du co-emprunteur, ainsi que le dernier avis d’imposition.
-Si l’emprunteur est indépendant ou en profession libérale : une copie de son avis d’imposition et une copie de sa liasse fiscale.
V/ Quel taux pour le rachat de crédit immobilier ?
On distingue 3 taux en rachat de crédit :
- Le taux fixe : c’est un pourcentage qui est défini au moment de la signature et qui ne subira pas de modification jusqu’à la fin du remboursement en entier du prêt ;
- Le taux flottant : celui-ci va connaitre plusieurs variations chaque année en fonction d’un indice ;
- Le TEG (taux effectif global) : ce pourcentage aide l’emprunteur à prévoir le coût de son emprunt dans sa globalité. Il inclut la somme totale fixe de l’emprunt ainsi que tous les frais qui se greffent autour.
A ces taux, il s’ajoute des frais de dossiers + l’assurance sur le crédit quel vous devez souscrire.
A titre d’exemple : Pour l’année 2021 voici une moyenne des meilleurs taux d’intérêts proposés chez certains établissements de crédit :
CRÉDIT TAUX
CRÉDIT IMMOBILIER (TAUX MOYEN) 1,13%
RACHAT DE CRÉDIT IMMOBILIER 1,40%
RACHAT DE CRÉDIT CONSOMMATION 2,40%
VI/ Quand demander un rachat de crédit ?
Il n’y a pas de délai fixe pour demander un rachat de crédit. Un emprunteur peut introduire sa demande de rachat après 1 an ou plusieurs années après l’emprunt de son dernier crédit. Il faut juste s’assurer de vérifier les frais liés à ce rachat qui peuvent être importants. Il peut y avoir un désavantage de demander un regroupement de crédits en fonction du nombre d’années restant.
VII/ Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédit ?
Il est très difficile de bien identifier l’organisme qui proposera le meilleur taux d’intérêt pour un emprunteur, dans la mesure où les besoins en crédit sont différents en fonction de la situation personnelle. Il est important avant tout de connaitre sa situation financière, de déterminer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Le mieux étant de faire des dossiers auprès de plusieurs établissements bancaires, et de choisir -in fine- le moins cher.
A titre d’exemple, vous pouvez faire des demandes auprès de ces établissements :
- https://www.labanquepostale.fr/
- http://www.cofinoga.fr/
- https://www.sofinco.fr
- https://mabanque.bnpparibas/
- https://particuliers.societegenerale.fr/
- https://www.partners-finances.fr
VIII/ Faut-il choisir un rachat de crédit ou renégociation de prêt ?
La renégociation de prêt es un exercice de négociation avec son banquier, dans le but d’obtenir des conditions plus avantageuses que celles négociées au moment de la souscription du premier prêt. Mais le rachat de crédits est beaucoup plus avantageux qu’une renégociation de prêt. Dans le cas où la capacité d’emprunt est faible, la banque peut refuser une renégociation mais un rachat de crédit aura plus de chance d’être accepté.
D’autres questions et réponses
Un rachat de crédit, c’est un établissement bancaire A, qui va racheter vos crédits auprès des établissements bancaires B et C.
Une renégociation de crédit, c’est établissement A, auquel vous avez déjà emprunté, et dont la renégociation va vous permettre d’améliorer vos conditions d’emprunts.
Les taux moyens constatés pur un rachat de crédit immobilier sont :
Sur 15 ans : 0.8% Taux le plus bas et 1.05% en Taux moyen
Sur 20 ans : 0.90% Taux le plus bas et 1.2% en Taux moyen
Sur 25 ans : 1.2% Taux le plus bas et 1.45% en Taux moyen
Oui, un regroupement de crédits permet de restructurer sa dette (consommation, immobilier, privé ou professionnel), auprès de différents établissements bancaires, et de les regrouper dans un seul crédit.
Il vous faudra comme papiers pour votre dossier de rachat de crédit :
– La copie lisible recto / verso de votre pièce d’identité (carte d’identité, passeport ou carte de séjour) et celle du co-emprunteur
– Un relevé d’identité bancaire (RIB)
– Une copie de justificatif de domicile (gaz, téléphone, électricité ou assurance) de moins de 3 mois
– Une copie du dernier relevé de compte mensuel de chaque compte bancaire
– Remplir le formulaire de demande de rachat de crédit, auprès de l’organisme
– Copie de votre bulletin de salaire
– Copie de votre dernier avis d’imposition (ou liasse fiscale, si vous êtes un indépendant).
Vous devez jouer sur la qualité de votre dossier (patrimoine, revenus, situation professionnelle, reste à charge), et argumenter sur le fait que vous n’aurez aucune difficulté à rembourser le crédit, et que le banquier ne risque pas d’un défaut de votre part.
Également, vous devez montrer que vous êtes une personne fiable, qui honorera sa parole, et qui sera organisée, avec de monter un dossier complet.
Non. Pas forcément. Il faut calculer les intérêts qu’il vous reste à payer, et comparer avec celles que vous aurez à régler, une fois le prêt racheté + les indemnités de compensation d’un rachat que vous demandera votre banque précédente.
En général, plus vous serez tôt dans votre crédit, plus vous pourriez avoir un intérêt (si l’on vous propose des taux plus bas ailleurs) à faire racheter votre crédit.
Sur les dernières années, ce n’est généralement pas intéressant, car votre banque actuelle vous demanderait une compensation financière, ce qui pourrait limiter l’intérêt de l’opération.
Regrouper ses crédits dans la même banque peut-être intéressant, puisqu’il donne la possibilité de grouper ses crédits conso / immobiliers ensembles (en deux lignes différentes), afin d’obtenir -in-fine- des meilleures conditions de financement.
Le regroupement de crédit vous permettra aussi de moduler vos échéances, vos mensualités, et d’avoir un seul, et même, interlocuteur financier.
Si vous avez des questions, vous pouvez les poser dans les commentaires :
